Connaissez-vous le Panier tournant ? Non, il ne s’agit pas d’un mobilier de cuisine mais d’une pratique de financement traditionnelle qui a longtemps prévalu dans les zones rurales marocaines, en particulier berbères. Le Qor3a qui s’orthographie قرعة en arabe permet à une personne qui a besoin d’investir dans l’achat de son salon, la construction d’une maison ou dans l’acquisition d’une terre de mobiliser facilement un financement, sans recourir au crédit bancaire classique. Ce système, appelé aussi Daret (درت – argent qui tourne) repose sur le principe de contribution collective et d’épargne mutualisée. Traditionnellement, en fait de panier, on utilise plutôt une enveloppe qui recueille les espèces. Les montants en jeu peuvent aller de 200 à 500 000 Dhs et le nombre de participants peut varier de 3 minimum à 15 personnes.

Illustrons le fonctionnement du panier tournant par un exemple simple.

Myriam a besoin de 6 000 Dhs pour réaménager sa cuisine. Elle ne dispose pas de cette somme. Elle propose un Qor3a/Panier à sa sœur Leila et son amie d’enfance Amina.

Définition des règles du panier

Toutes trois se réunissent pour fixer les règles du Panier. Chacune d’elle contribuera à hauteur de 2 000 Dhs, la cotisation sera versée le 10 du mois et le Panier tournera dans un ordre bien défini : d’abord Meriem, puis Leila et enfin Amina. Les règles étant définies et approuvées par les participantes, le Panier peut alors être lancé.

Lancement du panier, 1^er mois

Le 10 du mois 1, Meriem place ses 2000 Dhs dans l’enveloppe, puis elle collecte les 2000 Dhs auprès de Leila, puis d’Amina. Le Panier est garni de 6000 Dhs. Meriem prend la somme et en dispose à sa guise pour investir dans sa cuisine.

2^ème mois

Le 10 du mois 2, Meriem place 2000 Dhs dans le panier et le transmet à Leila, la seconde personne dans l’ordre de rotation du panier. Celle-ci collecte 2000 Dhs auprès d’Amina. La somme collectée de 4000 Dhs lui permettra, soit d’investir elle-même dans un projet, en ajoutant éventuellement 2000 Dhs, soit de récupérer simplement sa mise.

3^ème mois, Clôture du panier

Le 10 du mois 3, Leila place 2000 Dhs dans le panier et le donne à Amina qui récupère 2000 Dhs auprès de Meriem. Amina aura le choix, soit d’ajouter 2000 Dhs et d’investir dans un projet, soit de récupérer sa mise et d’arrêter le panier.

Chaque participante au panier aura donc cotisé et récupéré la même somme, mais avec un décalage dans le temps destiné à faciliter l’investissement, qui, par définition induit un besoin d’argent à l’instant t pour la personne qui investit.

Ainsi, cet astucieux système permet un financement simple et rapide. Il présente aussi l’intérêt pour une personne qui dispose d’économies de donner du sens à son épargne en répondant à de vrais besoins d’investissement émanant de personnes qui lui sont chères. A aucun moment il n’y a d’écrit. Tout repose sur la confiance. C’est pourquoi le choix de participants proches au démarrage du panier conditionne son bon fonctionnement. Dans la tradition rurale, les paniers se font le plus souvent au sein des familles, là où il existe encore des liens traditionnels très forts entre les membres.

Même s’il continue à perdurer, ce système est aujourd’hui menacé par des phénomènes comme l’urbanisation et la bancarisation des populations rurales. Le délitement des liens familiaux amène aussi les gens à s’orienter vers des alternatives bancaires comme le crédit à la consommation. De ce fait, on voit apparaître des versions modernes de Qor3a qui se font entre amis et qui s’apparentent à un prêt informel sans intérêt. Ainsi, on a l’exemple de ce jeune homme qui emprunte 10 000 Dhs à 4 ou 5 de ses amis pour faire son salon et qui les remboursera chacun tous les mois par virement bancaire lorsqu’il reçoit son salaire.

A l’ère du digital, pourrait-on imaginer de revisiter ce système du Panier tournant à travers une application mobile ? 3allech la.

Casablanca, le 30 mai 2021

Article rédigé avec l’aimable participation de Zakia MASTOURI